银行真的会破产! 这个模式已经开启

之前说银行安全,那是因为他很赚钱。3%把钱收进来,6-10%把钱贷出去,躺着就赚一倍到几倍,还有什么事比这个还爽呢!银行要做的就是压榨业务员,让他们去积极揽储就好了,但如今这个模式变化了银行已经不怎

银行一直是中国老百姓最信赖的地方,有钱存银行,保险还有利息。银行会倒闭吗?理论上会,但实际上不会,因为那是央妈的亲儿子。特别是工农中建交,直接在央行的保护之下,除非央行出问题了。而其他的城商行也都是拜过大哥的,享受着银行间的拆借,所以差一点钱,或者临时遭遇挤兑,这都不是个事。之前的几十年经验告诉我们,只要是银行就没问题,而且谁家孩子要进了银行那可是个肥缺,保证光宗耀祖,收入极高。但是现在可能麻烦来了,之前的一贯思维,很快就会被打破。银行不再安全了。

之前说银行安全,那是因为他很赚钱。3%把钱收进来,6-10%把钱贷出去,躺着就赚一倍到几倍,还有什么事比这个还爽呢!银行要做的就是压榨业务员,让他们去积极揽储就好了。至于贷款端,有的是人排队要钱,根本不用愁。银行不怕他们不还钱吗?很怕!所以一般银行贷款总得押着你点什么,最喜欢的就是股权和房子,第一流动性强,第二保值性高。但这一切到现在出问题了,在经济下行的背景下,9月末,商业银行不良贷款率1.59%,拨备覆盖率167.7%,贷款拨备率3.26%。另外,近期浙江、山东、江西等多地银监局陆续公布的三季度当地银行业运行情况显示,多个省份三季度末的不良贷款率,均已突破2%,而浙江、广东、山东三省的不良贷款规模,则已突破千亿元大关。其中,浙江达到1778亿元,广东、山东则达到1410亿元、1219亿元,三省合计达到4400亿元之多。

(官方数据)

(里昂证券算的中国银行业坏账率超过了8%,这个数据个人觉得不可信)

银行的本身就是一个期限错配的大资金池,你的存款被拿去干什么了,你自己并不知道,就连银行业不知道。好比你存3年,但银行拿你的钱给另一个买房子的放贷20年,你的存款到期后,他就得想办法从别的地方拿钱给你补上(甚至向其他银行借,或者向央行借但都有利息)。所以必须保本,如果自己没有钱,也借不到钱,有窟窿补不上,他立马就会破产。而这个坏账率2%就是一个非常非常危险的信号,因为这个坏账几乎让银行没有利润了。就算目前银行的利差能有3%(有说法随着利率市场化,实际有效利差已经缩小到了2.5%甚至更低),扣除掉管理成本和人力费用之后,大概也只有2%的利润,如果坏账率2%,那么也就是说,银行这一年基本全都白忙活了。如果坏账继续攀升,那么银行就已经没有钱贴补了。而随着房地产市场的逐渐趋冷,银行手上大量的房地产抵押物可能会存在着大量的变现困难,也就是说,很多坏账现在可能还没有算进去。一处置起来,才会更多的暴露出来。坏账率可能远远要大于2%。

随着互联网金融的发展,银行的日子已经越来越不好过了,最集中体现在揽储问题上,以前给个3%的收益,能够吸引大量存款进来,如今互联网已经把这个门槛涨过了5%,这就是说银行的成本还将上升,大量的活期搬家到理财以及各种宝宝中,让银行的成本大幅上升。所以为了保证一定的利润,只能去压榨贷款端,如今经济不好企业本就艰难,贷款利率还要上升,会造成企业经营难度大幅提升。以前能够干下去的企业,也容易被银行搞死,变成坏账。所以这已经是一个系统性的风险的循环。银行为了自己不死,就要压榨贷款企业,而贷款企业被压死了,银行自己也就死了。

银行大概也意识到了这点,于是开始内部挖潜,降低各种费用,其中压低员工收入,就是一个已经执行的措施,但是问题又来了,我们看到了最近大量的银行人才开始往外流动,核心人才的流失又反而提高了银行的成本,增加了运营风险。另外,这些人才一转身就变成了银行的直接竞争者,他们分别投靠了阿里、腾讯、百度甚至京东,以及其他的互联网企业,纷纷开始动用自己的资源,跟银行争抢优质客户。让银行雪上加霜。

所以,综合来看,传统银行破产的模式已经开启,这其中一些小银行的日子恐怕更加难过,他们左边要和工农中建交争抢客户,还得防着互联网的突然袭击,不得不付出更加高昂的成本,接受更高的坏账。又没有亲儿子的地位。他们可能会成为第一批受害者。至于工农中建交这几个大行,短期内利润下降是肯定的,但由于是亲生的,也还问题不大。就像核心地段的豪宅一样,抗风险的能力也更强。