万能险疑云:只要老百姓赚钱,你们就叫停?

对于一般老百姓来说,股市的投资差不多已经成了肉包子打狗,基金跌的已经成了狗,信托等等又根本够不上门槛,看着大款们仍然在炒房炒股炒外汇赚大钱,小民只好寻求点银行之外的收益方式

最近,很多人注意到,招财宝、淘宝、京东等大的电商平台甚至也包括某些公司的官网上,几乎所有寿险公司的万能险产品都已下架,一场整治风暴悄悄来袭。

据有关方面的解释,万能险的暂时清理主要原因是宣传介绍方面不规范,主要表现在没有突出长期持有的特征和收益的风险。这种情况的发生也已经不是第一次,去年8月底,多家网销保险大户的网店一夜间关张,也是因为部分险企产品有关“预期收益率”的夸张宣传手法以及促销活动引来保监会的一纸“整改令”。

今年,因为股市的动荡和对于支付的严限制,证监会、银监会和央行都备受指责,而保监会相对安静的多。现在看来,保监会的冷静也只是自己的孩子没有受到伤害,一旦有孩子会哭,显然该出手时也一定会出手。

万能险几乎成了现在小民理财的唯一通道

随着央行的双降屡屡发生,如今的银行利息已经客户忽略不计,与同样为金砖国家的其他国家根本无法比拟,但是中国的CPI又在走高,我们又一次迎来了负利率时代,也就意味着老百姓的钱包里的钱在缩水。

但是,对于一般老百姓来说,股市的投资差不多已经成了肉包子打狗,基金跌的已经成了狗,信托等等又根本够不上门槛,看着大款们仍然在炒房炒股炒外汇赚大钱,小民只好寻求点银行之外的收益方式,互联网金融服务小确幸的方式正好成就了梦想。

现在,虽然银行利率很低,一年期只有1.75,但大多数的万能产品结算利率仍保持在6%甚至7%的水平,部分可以达到将近8%,相对对于银行一年期1.75%的基准利率和余额宝类产品七日年化收益3%的水平,绝对是有着很强的吸引力,也是造福小老百姓的好事。

网销万能险的风险其实并不高

风险当然是存在,任何的投资都有,只是要看风险的大小。从收益的角度看,6-8%的收益水平并不算高,对于一些大额投资根本就是轻松完成,只是对于老百姓手里的万把千块钱来说有点偷着乐而已。所以,仅仅就收益率来说,其风险要远远低于P2P产品,也低于民间借贷。

更重要的是,之所以网销万能险可以给客户更多的收益,一是销售速度快,二是渠道成本低,这就是直接降低了保险公司的融资成本,让保险公司在没有提高风险的情况下给了投资者更高的收益。据保险公司的相关人士介绍,网销保险的成本较低,相同的成本公司用到银保渠道,可能给到客户的收益只有一半,这才是网销万能险收益高的根本原因。

互联网渠道销售的保险在宣传上可能存在问题,因为都显示在纸面上,但很多人在银行遇到的推荐的保险理财好像也不规范,口头的介绍经常连介绍者自己都说不清楚原委。更重要的是,网销万能险很多都有担保公司或其他保险公司的承保,形成更好的保障,而其他渠道的万能险也是如此设计的吗?

只针对网销渠道进行整治太过偏颇

这一次,被叫停整改的只有网销万能险,银保渠道并未有受到影响的报道,而且,最近两年成长最快的保险公司也并非以网销为主的,却是那些银行系的保险公司。媒体公布数据显示,7月保费排名中,建信人寿以283亿收入排名13,依次是中邮人寿(218亿)、光大永明人寿(176亿)、工银安盛人寿(158亿)、农银人寿(132亿)、招商信诺(52亿)、交银康联人寿(33亿)。据统计,上半年各家保险公司分支机构设立情况发现,扩张最迅猛的属于银行系保险公司,以半年内2-3个省市地区的扩张速度仍在进行。

一般来说,万能险产品大多期限较长,有的甚至是终身保障,目前网销万能险大多通过退保操作来实现年化收益,如注明几个月或一年后退保就可免收退保手续费,这让许多消费者将万能险误解为一种短期投资品。如果这确实成了一种误解,那就说明清楚就可以了,让老百姓自己可以知晓和选择。如果仅仅是宣传上的问题,整改应该非常简单,用不着集体下架或者暂停整改。

万能险的退保设计,并不违反相关法规,也没有改变保险的属性,作为监督管理部门,如果怕老百姓受骗上当,完全可以提示风险,让投资人自己去做出决定,从而自己承担风险。事实上,股市跌成这样,也没有一个衙门站出来承担过责任,整改又发挥过多大的作用呢?

对于一个可以让手里钱不多的小老百姓挣点钱的理财途径,还是别动不动就封杀整改,监管者做好自己该做的事情,互联网平台也要时刻把控风险,保险公司也应该量力而行,不要把好事变成坏事,彻底堵死老百姓的合法赚钱之道。至于手里有点小钱的小老百姓,更要有风险意识,做好投资而不是去投机,安安稳稳的跑赢银行存款就是王道。

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